□记者 谭乐之
进入21世纪以来，随着经济不断腾飞，中国房地产业迅猛发展。但是，目前商业住房保险渗透率和覆盖率都很低，与住房市场的发展速度以及住房财产在城市居民总财产中所占比例相比，存在极大的保障缺口。
渗透率极低
在我国，针对住房财产损失的家庭财产保险渗透率极低。银保监会数据显示，2019年中国这一险种的保费收入为91亿元人民币，仅占财产及意外险市场总体保费收入不到1%（0.7%），远远低于其他8个工业化市场的平均值16%。
商业住房保险的缺位和不健全，使城镇住房在火灾、爆炸、自然灾害等种种威胁之下面临风险保障缺口。“瑞再研究院的数据表明，中国的住房保险渗透率约为0.01%，大大低于国外市场的平均水平，例如日本为0.18%，美国更是达到0.48%。如此巨大的保障缺口，与我们快速发展的住房市场极不相称。”瑞士再保险中国总裁陈东辉说。
刚封顶就塌：日前，安徽一在建商住房，上午刚举办庆贺封顶的仪式，下午顶层就发生坍塌事故，造成施工现场两名农民工受伤。据悉，主要原因是因为浇注混凝土施工不当所致。 青鹤/人民图片
后发优势与国际推力
陈东辉表示：“当然，中国住房保险不一定完全重复成熟市场的产品，可以借助科技手段形成更为创新的服务模式，形成我们的后发优势。在提升消费者风险意识的同时，瑞士再保险也希望与公共部门、银行业、客户及其他合作伙伴广泛合作，积极探索适合中国的住房保险发展模式，利用保险科技，推动‘保险+住房服务’的创新模式，不断缩小保障缺口，提升中国社会的韧性。”
瑞再研究院在调研中发现，银行出于风险管控的考虑，会强制要求贷款人在申请房贷时为其抵押房产投保防范财产损失的住房保险，这成为发达国家市场住房保险高渗透率的主要推力。但在中国市场，银行出于对信誉风险的考量，不愿意主动要求借款人购买住房保险。
“实际上，如果发生巨灾事件，造成抵押房产出现严重损失，银行无法分散其住房抵押贷款面临的风险。”瑞再研究院中国中心副主任、高级经济分析师邢鹂称，“因此，从监管层面鼓励银行加强和规范防范财产损失的住房抵押贷款保险，对于保护商业银行资产负债表、降低商业银行信贷风险，从而进一步促进商业住房市场的健康发展是至关重要的。”
“住宅专项维修资金”之殇
“住宅专项维修资金”旨在专项用于住宅小区共用部位和共用设施设备保修期满后大修、中修及更新、改造，这一资金的用途实际上与国外购买小区共管物业保险的通行做法相类似。
中国住宅专项维修资金制度自2008年实施以来，取得了一定效果，但在具体实施中，由于严苛的使用条件、发展较为滞后的业主组织，使得维修资金的使用效率并不高，利用率在0.2%-1.6%左右，并且在紧急情况下使用更为困难。
通过借鉴中国市场特有的“电梯保险”的成功案例，瑞再研究院提出了中国住宅小区共管物业保险的独特发展路径，即在住宅专项维修资金中引入保险机制，这样既能够降低决策成本，促进资金利用率的提高，又可以充分发挥保险公司的风险管理功能，提高小区物业的整体管理水平，还能实现资金的保值增值。
从调研结果来看，消费者对于在住宅专修资金中引入保险机制普遍持积极态度。2020年5月，瑞再研究院对中国居住在一二线城市并且拥有自住房的577名居民进行了访谈调研，结果显示，78%的受访者表示比较/非常愿意使用部分住宅专修资金为小区公共设施购买相关保险。
瑞士再保险中国区财产险核保负责人张楚莹表示，“在海外，公寓楼的业委会为小区共用部位和共用设施、设备购买小区共管物业保险是非常普遍的做法，然而在我国，虽然公寓楼是城市住房的最主要形式，大家却对这种产品形式知之甚少。在住房专项维修资金中引入保险机制，确保业主无需增量资金就可以获得更完善的保险保障和物业服务，是提升我国居民小区管理水平、缩小住房保障缺口的新型解决方案。”
