银保监会回应市场热点：“萝卜章”等问题几乎绝迹、房地产金融化泡沫化得到遏制、将加快推进网贷信用信息纳入征信……
来源： 上海证券报
张琼斯 李丹（金麒麟分析师）丹
银保监会9月14日举办新闻通气会，总结乱象整治工作最新进展，并介绍下一阶段的工作计划。
会上释放出关于影子银行、房地产贷款、消费者权益、网络借贷等一系列市场、民生热点话题的最新信息。
要点速览
□ “萝卜章”、理财“飞单”、同业私出保函和违规兜底等严重扰乱市场的问题目前几乎绝迹。
□ 高风险影子银行业务持续拆解，初步呈现根本性好转势头；根本上扭转了银行机构依靠同业资产拉动自身资产和利润快速增长的局面。
□ 银保监会持续开展30多个重点城市房地产贷款专项检查，压缩对杠杆率过高、财务负担过重房企的过度授信，加大对“首付贷”、消费贷资金流入房市的查处力度；保障性安居工程贷款余额稳步增长，房地产金融化泡沫化倾向得到有效遏制，助推房地产民生属性逐步回归。
□ 银行理财和信用卡乱象较多，理财承诺保本高收益，信用卡过度营销分期业务。
□ 从来就没有高收益低风险的产品，也没有稳赚不赔的理财项目，保本高收益就是金融诈骗。
□ 截至2020年8月末，全国在运营的网贷机构剩余15家，较2019年初下降99%；借贷余额下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。网贷机构的机构数量、借贷规模和参与人数连续26个月下降。
□ 征信部门将进一步加强配合，加快推进网贷信用信息纳入征信系统进程，完善失信借款人联合惩治机制。
□ 截至8月末，银行业境内不良贷款余额3.7万亿元，较年初增加5041亿元，不良贷款率2.14%，较年初上升0.11个百分点。
□ 银行业加大拨备计提力度，前8个月新提取拨备1.4万亿元，同比多提取2615亿元，目前拨备余额达6.5万亿元，拨备覆盖率176.5%，具备较强的信用风险抵御能力。
□ 加快弥补公司治理监管制度短板，将制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等重要公司治理监管规制。
“萝卜章”、理财“飞单”等严重扰乱市场的问题几乎绝迹
银保监会银行检查局副局长朱彤表示，2017年以来，经过持续深入的乱象整治，银行业生态得到积极净化，重点领域风险化解取得突破，银行业审慎合规运行的氛围进一步稳固，乱象整治工作达到预期目标。
据他透露，行业性重大违法违规问题基本杜绝。采取“处罚一个，教育一片”的方式，严肃查处广发银行惠州分行违规担保案等一批涉案金额巨大、案件性质恶劣、社会关注广泛的重大案件。“萝卜章”、理财“飞单”、同业私出保函和违规兜底等严重扰乱市场的问题目前几乎绝迹。
高风险影子银行业务持续拆解，初步呈现根本性好转势头。朱彤表示，2017年以来，通过压缩资金空转和通道业务，三年累计压缩交叉金融类高风险资产约16万亿元。今年上半年同业理财较年初压降13.6%，从根本上扭转了银行机构依靠同业资产拉动自身资产和利润快速增长的局面。
“房住不炒”政策得到有效贯彻。据介绍，银保监会持续开展30多个重点城市房地产贷款专项检查，压缩对杠杆率过高、财务负担过重房企的过度授信，加大对“首付贷”、消费贷资金流入房市的查处力度，引导银行资金重点支持棚户区改造等保障性民生工程和居民合理自住购房需求。
“保障性安居工程贷款余额稳步增长，房地产金融化泡沫化倾向得到有效遏制，助推房地产民生属性逐步回归。”朱彤表示。
据悉，银保监会今年将继续开展银行保险机构市场乱象整治“回头看”工作，防止乱象反弹回潮。
一方面，对中小机构公司治理薄弱、信贷领域问题多发、资管转型发展不规范、各类“伪创新”层出不穷等问题进行持续深入整治；另一方面，结合当前市场流动性较为宽裕的环境，对资金空转、脱实向虚等乱象反弹苗头严查严处，消除问题隐患，确保金融纾解民营小微企业困难、支持企业有序复工复产等各项政策落到实处。
对51类消保问题开展排查整治 点名信用卡过度营销分期业务
随着我国金融市场深化发展，广大人民群众对财富管理和其他金融服务的需求增长，金融产品与服务日益呈现出多元化、复杂化、混业化的特点，与此同时各类侵害消费者合法权益的问题时有发生。
银保监会消保局局长郭武平介绍，银保监会通过集中开展侵害消费者权益乱象整治、专项检查、投诉核查组合拳，2019年度督促银行保险机构真金白银清退、赔付消费者40.92亿元。
据悉，在此次专项整治中，通过对产品设计、销售、内部管理、与第三方机构合作、理赔、互联网保险等多个领域的51类问题开展排查整治，主要发现了6个方面的突出问题：
一是银行理财和信用卡乱象较多，理财承诺保本高收益，信用卡过度营销分期业务。
郭武平透露，有（机构）强制要求信用卡分期，与透支额度进行挂钩，也就是（消费者）要提高透支额度必须进行分期，提高了消费者的成本。
二是银行与第三方机构合作问题凸显，特别是第三方科技平台引流又收费，加大客户融资成本，有些还存在暴力催收的问题。
三是信托产品嵌套复杂，未严格认定合格投资者，信息披露不充分。
四是个别消费金融公司息费率过高，个别银行贷款强制搭售保证保险，均致使其部分客户资金综合成本超过24%，接近30%。
五是保险误导销售仍是顽疾，销售人员夸大保险责任或收益，隐瞒保险合同重要内容。特别是互联网领域问题多发，信息披露和风险提示不到位。
六是部分产品过于复杂使消费者无法理解，及过度收集个人信息等问题。特别是一些新型产品如手机碎屏险，航空延误险等，虽然金额小但是频率特别高，相应地纠纷也多。
郭武平表示，针对这些乱象，银保监会加大了查处力度，总体看，机构越来越重视，通过逐一建档，严格自查自纠，取得了显著成效。同时银保监会开展消费者教育宣传，目的是要广大人民群众知道：“从来就没有高收益低风险的产品，也没有稳赚不赔的理财项目，保本高收益就是金融诈骗。”
将加快推进网贷信用信息纳入征信系统进程
银保监会普惠金融部副主任冯燕透露，截至2020年8月末，全国在运营的网贷机构剩余15家，较2019年初下降99%；借贷余额下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。网贷机构的机构数量、借贷规模和参与人数连续26个月下降，网络借贷领域风险持续收敛，专项整治工作取得实质性成效。
下一步，要继续深入彻底开展网络借贷风险整治，如期完成整治收官工作。要将处置存量风险作为后续较长一段时间的核心工作；要持续完善停业机构的资产处置程序，提高资金清偿率和返还效率，最大限度保护投资人合法权益。
她表示，各地要加快落实机构转型试点工作。目前，部分地方已批设网贷机构转型为区域类小贷公司，有关部门已审核同意部分地方网贷机构转型为全国经营的小贷公司。
此外，要加大对借款人恶意逃废债行为的惩戒力度。据介绍，截至2020年8月末，已有200余家网贷机构接入央行征信系统和百行征信系统。下一步，征信部门将进一步加强配合，加快推进网贷信用信息纳入征信系统进程，完善失信借款人联合惩治机制。
银行业前8个月新提取拨备1.4万亿元 具备较强的信用风险抵御能力
银保监会统信部二级巡视员刘忠瑞表示，当前，银行业保险业运行平稳、风险可控，主要经营与监管指标处于合理区间，风险抵御能力保持较强，服务实体经济力度持续加大。
经营指标总体平稳。截至8月末，银行业境内不良贷款余额3.7万亿元，较年初增加5041亿元，不良贷款率2.14%，较年初上升0.11个百分点。银行业加大不良贷款处置核销力度，前8个月共核销不良贷款7302亿元，同比多核销963亿元。
目前，商业银行流动性比例58.3%、流动性覆盖率132.5%，保险公司经营活动净现金流平稳较快增长，流动性整体保持较好水平。
与此同时，银行业加大拨备计提力度，前8个月新提取拨备1.4万亿元，同比多提取2615亿元，目前拨备余额达6.5万亿元，拨备覆盖率176.5%，具备较强的信用风险抵御能力。
四大行竞争力明显增强 与发达国家大型银行经营效率基本相当
银保监会大型银行部主任王大庆指出，大型银行一直走在高质量发展的前列，经营效率取得长足进步。近期，银保监会对我国工、农、中、建四家全球系统重要性银行的经营数据与美国、欧洲、日本的13家全球系统重要性银行做了一个比较。
比较发现，四大行竞争力明显增强，与发达国家大型银行差距明显缩小，经营效率基本相当，从以下几方面能够看出进步：第一，劳动生产率持续提升；第二，成本管理优势明显；第三，小微企业金融服务成效显著；第四，盈利能力不断增强；第五，风险抵御能力与相关国际大型银行基本相当；第六，资本和资产规模位居前列。
其中，在盈利能力方面，截至2019年末，四大行资产收益率（ROA）1%，略低于美国相关大型银行，略高于欧洲；净资产收益率（ROE）平均12.5%，高于相关国际大型银行。
王大庆称，大型银行这些年在国际金融竞争中形成比较独特的优势，但是在资产管理、综合化经营、跨国经营、风险控制等方面，与国际先进水平还存在一定差距。
银保监会大型银行部将不断推进大型银行完善公司治理，进一步深化改革转型，下一步转型方向主要是数字化转型，进一步强化公司治理，助力加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。
下一步将制定和修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引
银保监会公司治理部一级巡视员邓玉梅表示，下一步，银保监会将不断创新公司治理监管的方式和手段，提升公司治理监管的能力和水平。持续开展对银行保险机构公司治理的全面评估和专项整治工作，严格问责处罚，加强公开披露，推动问题整改。
同时，加快弥补公司治理监管制度短板，将制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等重要公司治理监管规制，努力构建中国特色银行业保险业公司治理机制，促进银行保险机构高质量发展，更好服务实体经济，打赢防范化解金融风险攻坚战。
